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养老,商业保险能发挥更大作用
发布时间:2018-01-04      分享到:
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2017年12月24日,“中国养老与健康保险50人论坛成立暨《中国养老金发展报告2017》发布式”在京召开。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、教授、保监会重大决策专家委员会委员郑伟表示,第一支柱养老金替代率长期下降的趋势难以逆转,第二支柱企业年金市场想要进一步的激发需求非常困难,所以在多层次社会保障体系中,商业养老保险就显得更加重要。此外,养老金体系分为两个阶段,即积累期和领取期,积累期可能有多个市场主体参与,但是在领取期阶段,商业养老保险具有独特优势。

会上,新华人寿保险股份有限公司董事长兼CEO万峰认为,商业保险有足够的优势在社会保障体制中承担更多责任。我国从1982年恢复商业人身保险到今天已经35年,从小到大、从无到有,现在已经形成巨大的社会力量,已经有充分的人才、网络、机构,并且有雄厚的资金,保险公司的安全性也比社会上的P2P要高很多。万峰表示,保险公司的特长是做养老保险,可以做固定年金、确定年金、生命年金、变额年金等,可以把这笔理财资金转化为各种各样的养老年金。

中国人寿保险股份有限公司总裁林岱仁称,中国的个人养老保险该以谁为主来发展,各界还存在一定的分歧。在发达的金融市场,保险公司、银行、基金、证券都做,但是中国现阶段无论是社会保障体系的发展,还是整个金融、经济发展,与国外成熟市场相比存在较大的差距,还存在一定的风险。如果将个人养老保险做成理财产品,安全性是没法保障的。他认为在目前阶段保险公司做个人养老保险还是首选,在安全性方面,保险公司的优势明显,可以通过分红险、传统险保证基本的利率。此外,保险公司具有丰富的保险保障产品的销售经验,涉税业务经营的经验,特别是拥有一支高素质的销售队伍,可以快速地把个人养老保险业务推广。

那么发展商业养老保险,还有没有可用的资源呢?

郑伟介绍,以2013年数据测算三个层次替代率,第一层次只考虑公共养老金,即第一支柱;第二层次考虑公共养老金加上私人养老金,其中私人养老金包括了第二支柱和第三支柱;第三层次除了公共养老金和私人养老金之外再加上资产,包括金融资产、房产。测算发现,第一支柱养老金替代率大约为35%,加上了私人养老金之后这个替代率增加了一点点,基本可以忽略不计。这意味着目前在我们市场上第二支柱、第三支柱扮演的角色微乎其微,如果把金融资产、房产等加上去,在一定的假设下做测算,替代率有了非常大的提高,可以提高到69.8%,这也说明老百姓还是有很多资源可以参与多层次的养老保障的。

万峰也提到,社会有巨大的资金可以去应对老龄化,问题是这些资金或财富如何转化为养老保险资金呢?对此,他的建议是,国家推出相应的政策引导老百姓把自己的储蓄存款或理财资金投入到养老保险上去。比如,对相关产品实行免税,对相关养老产品投资收益实行免税,对养老基金发放特定高息债券等。通过政策让商业养老保险资金的收益能够高社会理财产品或者银行的存款利率,这样就能对老百姓产生一定的吸引力。

林岱仁表示,发展商业养老保险的关键还是科学完善的支持政策。国际上社会保障体系方面做得比较好的国家,德国、美国、加拿大、日本等国家,都对个人养老保险第三支柱给了一定的政策支持,或在缴费方面,或在投资收益方面。将来我国可能也会对养老保险资金投资及监管上给一些政策支持,包括管理费、保险保障基金以及税收递延等方面,保险机构应把这些支持全部转化为增加投资收益上,以增加老百姓对个人养老保险产品的吸引力。

按照国务院办公厅《关于加快发展商业保险的若干意见》规划,2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点,但是截止到记者发稿前,这个试点方案还未公布。记者了解到,几家大型保险机构已经做好相关准备工作,相关试点一旦启动,马上可以有效衔接。

需要注意的是,商业养老保险是由保险机构来提供的,但这并不意味着政府减轻了对养老金的责任。郑伟表示,这个过程不是政府角色的弱化,相反是更重要的强化。在政府监管方面,保护消费者权益、为不同的市场主体创造公平竞争的环境、守住不发生系统性金融风险等方面还有大量工作要做。

(来源:保险报)

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